岩瀬 大輔 氏　書籍『生命保険のカラクリ』より

このページは、書籍『生命保険のカラクリ』（岩瀬 大輔 著）から、良かったこと、共感したこと、気づいたことなどを取り上げ紹介しています。

・人間の社会の中で、大切なのは「助け合い」である。そして、助け合いの方法としては、「自助」「公助」「共助」の三つがある。

・「ライフネット生命保険株式会社」として生まれ変わった。親会社に保険会社がいない「独立系」の生命保険会社としては、実に七十四年ぶりのことだった。

・保険業界にはじめて足を踏み入れた一般人による、一般人のための、「生命保険入門」である。

・生命保険文化センター平成二十一年度の調査によると、生命保険の世帯加入率は九〇％である。わが国の九割の家庭が、何らかの生命保険に加入している計算になる。

ちなみに、個人保険の世帯加入率はアメリカが五〇％、イギリスが三六％、ドイツが四〇％、フランスが五九％(欧米主要国の公的社会保障制度と私的保障制度の役割〈二〇〇九年度版〉)なので、相対的に日本の普及率がいかに高い水準にあるかわかるだろう。

・日本の生保の販売手法を称して、義理(G)・人情(N)・プレゼント(P)からなる「GNPセールス」といわれる

・生命保険文化センターの調査によると現在、家庭一世帯が年に払っている生命保険料は、平均四五万円であるという。この数字を元にしても、二十年間で払う保険料は、一〇〇〇万円近い計算になる。

・うがった見方をすれば、生命保険会社は商品をわざと理解しにくくし、比較ができないようにし、そして多くの収益を確保するために、このように複雑な商品を作ったのではないかと考えられる。

・生命保険商品のラインナップは多岐にわたるが、「何に備えるか」という視点でわけると、すっきり整理できる。生命保険商品には、大きくわけて次の三つの機能しかない。

①いざというときに、残された家族のための所得保障→遺族保障(死亡保険)
②病気・ケガによる入院・手術のための保障→医療保障
③将来の備えるため→生存保障(貯蓄・年金)

・定期、年金、終身の違い------生命保険の基礎（中略）

●定期保険

純粋に死亡保障機能だけを提供する、生命保険のもっとも基本的な形である。いわゆる「かけ捨て型の死亡保険」（中略）

●養老保険（中略）

保障に必要な金額よりも多めに保険料を徴収し、差額を保険期間中積み立てていき、満期が来たら返す、という仕組みの保険（中略）

●終身保険

終身保険は「一生涯の死亡保障」を提供する保険だが、養老保険の一種と考えることもできる。もっとも、保険期間は十年、二十年といった期間ではなく、男性が百六歳、女性が百四歳を満期とするように、五十～七十年と引き伸ばした超長期の養老保険である。

・生命保険会社がどのようにして収益をあげているのか、そのカラクリを見ていこう。保険料を決める要因として、①死亡や入院などの発生確率、②運用の利回り、③手数料、の三つがあることは前の章で述べたが、生命保険会社の収益源も、これらに対応した三つの要素からなる。

まず①の保険料を決定する際に織り込まれている、死亡や入院など発生確率と比べて、実際の支払いが少なかったことによって得られる利益がある。（中略）「死差益」ないし「危険差益」という。

次に、②の預かった保険料などの運用が、保険料に織り込まれた利益よりも高い利回りを出すことによって得られた利益、あるいは損実がある。これを、「利差益」あるいは「利差損」という。

最後に、③の事業費として保険料に織り込まれているコストを、経営努力を通じて下回ったことによる利益がある。これを「費差益」という。

・生命保険をかしこく選ぶためのポイントをおさらいしておきたい。

一、死亡・医療・貯金の三つに分けて考えよう（中略）
二、加入は必要最小限、を心がけよう（中略）
三、まずは中核の死亡保障を、安い定期保険で確保する（中略）
四、医療保障はコスト・リターンを冷静に把握して、好みに合ったものを選ぶ（中略）
五、貯蓄は金利が上がるまで、生保で長期の資金を塩漬けにしてしますのは避けよう（中略）
六、すでに入っていても「解約したら損」とは限らない。見直そう（中略）
七、必ず複数の商品(営業マンではない)を比較して選ぼう

・保険料を決定する要素は大きく分けて三つある（中略）

①保険事故の発生確率(確率が高いほど保険料も高くなる)
②預かった保険料の予定利率(利率が高いほど保険料は安くてすむ)
③事業運営のための経費・利益(経費が少ないほど、保険料は安くてすむ)

●書籍『生命保険のカラクリ』より
岩瀬 大輔 著
文藝春秋 (2009年10月初版)
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